商业贷款指引

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 一、申请商业贷款的五个步骤:

  1. 蒐集资料 – 蒐集有意申请的贷款类别的资料。我们会协助你评估企业需要、还款选择及特别要求,并建议最适合你们的贷款产品。
    文件全齐后,大概需时一星期时间为你作出的安排
  2. 申请与审核 – 你须提交所需文件,以便贷款机构评估你的财政状况及还款能力。
    批核时间,一般需时一至两个月
  3. 批核 – 贷款获批后,你通常都会收到贷款缴约信/确认信函。如对信中所载资料有任何疑问,请与贷款机构联络。
    若贷款获批核后,一星期内贷款机构会正式发出贷款信并通知你办理签约
  4. 收取款项 – 此为“提取贷款”程序,获批的金额将存入已获同意的账户。
    如贷款无须律师委办,签约后一星期内提取贷款;否则,要视乎律师的办事效率
  5. 还款 – 还款将由你的指定账户中扣除。就有期贷款而言,将会在你的指定账户开立直接付款账户。
    提取贷款一个月后,正式开始还款

二、申请贷款所需资料:

文件不全是延误批核的最常见原因。就大部分贷款机构而言,申请贷款均需下列文件证明。

  • 公司名称
  • 登记地址
  • 机构性质 (独资 / 合伙 / 有限公司)
  • 商业识别类别及号码
  • 联络资料 (电话号码、电邮等)
  • 雇员数目
  • 打包放款
  • 任何生产厂房的资料
  • 组织架构图
  • 股东、实益拥有人及管理团队的资料
  • 财务报表 (有限公司则为经审核的账目)
  • 最新的中期管理账目,包括下列资料
  • 每年的营业额
  • 缴足股本及累计利润
  • 评税及缴纳税款通知
  • 近六个月银行结单
  • 其它往来银行资料
  • 现有银行的信贷通知书
  • 信贷风险及未清账款
  • 买家及供应商资料
  • 业务计划
  • 可提供的抵押品及其估价报告
  • 类别
  • 公司 / 个人保证
  • 姓名
  • 在公司担任的职位
  • 出生日期
  • 地址
  • 香港身份证/护照号码

贷款机构可能会询问其他特别资料,详情视乎贷款类别而定。

三、申请贷款必须做的事:

决定为何需要借款

  • 虽然看似显浅,但你首先要决定为何需要贷款。假如是新开业的公司,贷款会否用于购买设备及存货、提供营运资金,甚或资助产品研发?倘为已成立一段时间的公司而面对现金流量问题,成因究竟是资金不足抑或只是处于季节性淡静时期?
  • 需要融资的四个最常见理由: 收购或开创新业务;用作营运资金;旺淡季变化起落;以及购买营运设备及器材。虽然基本架构大致相同,但你需要度身而设的贷款计划,以应付融资目的。

商业贷款有各种不同类别,包括分期贷款及循环贷款

  • 就分期贷款而言,你须定期(通常为每月)偿还本金及利息。利息根据你与贷款机构所同意的预定息率计算。
  • 循环贷款是批予循环或往来账户的信用额,通常作为应付短期融资需要。利息按已提取的款项及经有关账户进行的交易每日计算。

常见例子包括有期贷款、资产融资、应收账融资及透支贷款。

向贷款机构提供资料

在收购或开创新业务时尤为重要,必须提供你本人及你公司的最新资料。贷款机构亦会要求提供相关文件,以支持申请。你须特别注意下列事项:

  • 财政资料 – 除过去年度的财务报表(尽可能采用综合基准)外,应包括未来的现金流量规划及利润。你还要提供任何可令贷款机构相信你的业务财政稳健的资料。倘贷款目的是开创或收购新业务,可能并无先前的财务数据。在此情况下,规划及预算就显得重要。故此,应同时付上充分的事实资料,证明目标可靠。
  • 行业资料 – 如能显示对相关财务资料及行业数据有所了解,可增加贷款机构对你的信任。
  • 财务计划 – 你须在借贷申请中,订明融资理由、金额及还款条件,并清楚列明将会如何使用贷款。贷款目的将决定你的贷款计划需要甚么资料。如需资金创业,应在计划内加入行销资料、管理计划、行业背景和预测,以及预计的财务资料。
  • 个人保证 – 在现时的借贷环境下,银行要求企业东主提供个人保证是常见做法。不论你的财务资料的说服性有多强,亦不要对银行要求这种保证感到惊讶。因此,在提出借贷要求前,务必小心考虑,假如公司拖欠有关贷款,可能会影响你个人或公司的资产。
  • 抵押品 – 指用以取得贷款的担保物品、公司股票、借款人的财政状况、以及可动用的资金。倘你手头上有资产,可藉抵押有关资产而取得贷款。以这种方式取得的信贷额称为有抵押或部份抵押的贷款。这种贷款收取的利息一般较无抵押贷款为低。
  • 拟备贷款计划时,切勿隐瞒不良资料。计划须详细列出你打算用甚么方法解决有关问题。全面披露资料,可显出你处事专业。一旦被发现任何未经披露的负面资料,将会影响你的信用。

四、常见问题

(1) 你的公司何时需要贷款?

你要预测现金流量和考虑投资机会。必须紧记,现金可决定你公司能否继续经营。当顾客就产品或服务付款时,现金就会流入;但当你要付款予供应商时,现金就会流出。你必须小心管理现金流量。多数公司的失败理由是欠缺现金,而非利润不足。这纯粹是时间性的问题。

 

(2) 商业贷款的成本如何?

这视乎你打算借贷的金额及所选择的还款期长短而定。常见的额外成本包括︰申请费、服务费、未经授权透支罚款、特别行政费、 逾期还款手续费和利息,以及提早还款收费等。

 

(3) 我须支付甚么息率?

由于所有贷款均是按个别的情况进行评估,故很难指出你的贷款息率应是多少。部分相关因素包括借款人的营商、营运及财政能力;信贷类别及性质;贷款金额及还款期;银行的资金成本;抵押的抵押品的质素和可销售性及是否有个人担保,以及客户与银行的关系等。

 

(4) 我的公司开业不到两年,暂时并无核数师年报表,又没有什么房产,请问以我的条件,能否获得银行贷款?

银行审批贷款要视乎借款人目的,如果您公司接到订单需要添置器材或生产设备,虽然是新公司,祇要主事人信用良好,银行亦可以为您申请政府中小企业资助贷款,从而为您解决周转问题。另外,银行对于一些无抵押的营运资金贷款的申请亦非常有弹性,祇要您的生意正常运作,借钱有良好及充份理据支持,而公司或个人中央资料库信贷纪录良好,银行当会酌情受理。