揀選按揭計劃小貼士

揀選按揭計劃小貼士

1. 利息選擇基本上分為三類:
第一類是最傳統式的以優惠利率掛勾計算,它們有大P(Prime)和細P之分,大P現為5.25厘,為一般中小銀行及小部份大銀行所採用,而細P則為5厘,大部份大銀行均以此為標準;
第二類是同業拆息(Hibor)計息,一般上計劃會以一個月期、三個月期、 六個月期或一年期拆息作基礎,因長短期的拆息有分別,如果選擇之基礎拆息期愈短,相等於利率鎖定期愈短,業主面對拆息波動的風險愈大,但選擇計劃的同時銀行亦提供最有惠利率之上限,每次以兩者較低之利率做計息,有效減少拆息波動對業主構成的風險;
第三類是定息按揭計劃,最長可定十年,期間鎖定利息是以漸進式分階段遞增,此類計劃要看利息走勢趨升才有吸引力,原因是鎖定利率一般較現有市場為高。


 

2. 決定選取三類貸款計劃中的任何一類,均宜先對後市利率走勢作評估,一般而言,拆息波動幅度較最優惠利率為大,銀行又會於拆息持續呈一趨勢下,順勢調整最優惠利率,另外,拆息每個時段不同,所以每次供樓金額都會不一樣,怕失預算人士以優惠利率或定息基礎較為合適。


 

3. 有意於短期內再換樓,宜考慮罰息期長短,坊間大部分按揭優惠計劃罰息期介乎一至三年,部分與現金回贈水平掛勾,提早還款除罰息之外或有需要將現金回贈退回。


 

4. 業主除透過銀行客戶熱線、報紙、及網上查詢各銀行按息牌價外,最後可親身到分行諮詢相關資料,部分銀行分行報價較電話及網上報價更優惠,而銀行不時與按揭轉介公司合作推出按揭優惠計劃,業主不妨多作比較。


 

5. 倘若需要超過七成按揭,特別是上車業主,必須要參加政府之按揭保險計劃,計劃可給予合資格業主高達95%之按揭,但須留意附帶較高之保險成本,以及批核方面是較一般銀行批核貸款更為嚴謹,一些未有穩定收入人士應考慮之點才簽買賣樓宇合約,以免失預算。


 

6. 為村屋及唐樓提供按揭計劃的大型銀行不多,批出成數較一般七成為低,另利率亦較大型屋苑為高,甚至貸款年期亦可能受到限制,相反,在按揭市場上較進取的中小型銀行及按揭轉介公司可以提供協助,但可選計劃始終較少。


 

7. 年青或期望有效控制供樓負擔一族,可選擇以定額方式供款,但貸款年期將按供款金額增減而相應縮短及延長。
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